微粒贷不还会怎么样？一句话：短期是高额罚息与催收，长期则征信受损、被起诉、甚至影响子女教育。下面把大家最关心的疑问拆开讲，按时间线梳理，看完就能判断自己处于哪一阶段、还能怎么补救。
一、逾期当天：系统会立刻做什么？
很多人以为“今天还不上，明天再说”。其实微粒贷与央行征信实时对接，逾期0天即上报征信，页面会立即显示“已逾期”。同时：
- 计息方式从“按日计息”变成“按日复利+罚息”，年化瞬间跳到约27%；
- 微信零钱、银行卡自动扣款失败，系统会连续尝试三次，每次间隔2小时；
- 微信服务通知、短信、电话机器人同步提醒，语气尚属温和。
二、逾期7～30天：催收升级到什么程度？
进入这一阶段，人工催收正式介入。常见疑问与答案：
问：催收会爆通讯录吗？
答：官方口径禁止，但外包公司可能通过“失联修复”技术拨打你半年内联系频繁的号码，属于灰色地带。
问：会不会上门？
答：金额≥1万元且所在地有合作律所时，可能上门拍照取证，但需出示委托书，否则可拒绝。
问：可以协商只还本金吗？
答：30天内只有一次“减免罚息”机会，需一次性结清当期账单，逾期费可减免50%左右。
三、逾期31～90天：征信报告会变成什么样？
央行征信会显示“连续逾期2期”，具体标记为：
- 还款状态“2”：代表逾期31～60天；
- 还款状态“3”：代表逾期61～90天；
- 下方“最近5年还款记录”出现“1 2 3”数字串，银行审批房贷时一眼识别。
此时再去申请信用卡、车贷，系统直接秒拒；即使结清，数字也会保留5年，只是状态变为“结清”。
四、逾期91～180天：被起诉前的最后通牒
微粒贷会把债权打包给深圳南山法院合作律所，流程如下：
- 先寄《律师函》到身份证地址，邮政EMS签收即视为送达；
- 15天内未还款，直接在深圳移动微法院立案，电子传票发到“人民法院在线服务”小程序；
- 被告所在地与深圳相隔较远？可申请“异地管辖权异议”，成功率约30%，可拖延2～3个月。
五、法院判决后：最坏结果是什么？
若仍不履行，法院会出具《执行裁定书》，后果包括：
- 冻结微信、支付宝、银行卡：所有账户只进不出，工资卡也不例外；
- 列入失信名单：限制高铁、飞机、星级酒店消费，子女就读高收费私立学校受限；
- 拍卖财产：房产、车辆、股票、基金均可被查封，拍卖价通常低于市场价20%。
六、如何自救？分三步走
1. 立即致电95384
说明失业、疾病等真实原因，要求“停催+二次分期”。官方可提供最长24期再分期，但需先还当期10%诚意金。
2. 打印征信报告
到中国人民银行网点或官网查询，确认逾期金额、期数无误，防止外包公司虚增费用。
3. 写《个人债务重组申请书》
模板：本人因××原因导致收入骤减，现申请将剩余本金×元分×期偿还，每期×元，附收入证明、病历、离职证明。邮寄至深圳市南山区腾讯大厦微粒贷贷后管理部，邮政挂号信留存回执。
七、常见误区一次说清
误区一：换个手机号就找不到我？
答：微信实名信息、银行卡预留号码、社保公积金数据均可被调取，失联只会加速起诉。
误区二：微粒贷不上征信？
答：2019年起已全面对接央行征信，且报送频率为“T+1”，比信用卡还快。
误区三：坐牢就不用还？
答：民事债务不会转刑事，但拒不执行判决可能触犯《刑法》第313条，最高判3年。
八、给不同人群的实用建议
- 上班族：优先用公积金信用贷置换，年化3.5%远低于微粒贷罚息；
- 个体户：可尝试支付宝网商贷“续贷”功能，先还高息再低息续出；
- 学生：立即向家长坦白，避免以贷养贷，校园贷利率更恐怖。
把问题拆解到这一步，你会发现微粒贷不还的代价远比想象中高。与其每天担心催收电话，不如主动打给官方争取分期。早一天处理，征信就能早一天开始“倒计时”恢复。
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