寿险怎么选_定期寿险和终身寿险区别

寿险怎么选？定期寿险和终身寿险区别到底在哪？ 先给出结论： **预算有限、保障期限明确——选定期寿险；追求终身保障、资产传承——选终身寿险。** 下面用问答形式拆解细节，帮你一次看懂。 ---

一、寿险怎么选？先问自己三个问题

### 1. 我需要保障到几岁？ - **孩子独立、房贷还清**即可：选定期寿险，锁定20年或30年，保费低。 - **希望终身都有兜底**：选终身寿险，保费高但保障不中断。 ### 2. 我能承受多少保费？ - **年缴预算≤家庭年收入5%**：定期寿险，30岁男性百万保额每年约千元。 - **预算充裕，愿意长期投入**：终身寿险，同样保额每年需万元级，但现金价值可贷款、可退保。 ### 3. 我要不要兼顾理财？ - **纯保障**：定期寿险无现金价值，买定离手。 - **保障+储蓄**：终身寿险现金价值逐年递增，可视为强制储蓄。 ---

二、定期寿险和终身寿险区别：一张表看懂

| 维度 | 定期寿险 | 终身寿险 | |---|---|---| | 保障期限 | 10/20/30年或至60/70岁 | 终身 | | 保费 | **极低** | **高5~10倍** | | 现金价值 | 无 | 有，后期可超已交保费 | | 理赔概率 | 低于终身寿险 | **100%** | | 适合人群 | 家庭经济支柱、负债人群 | 高净值人群、资产传承需求 | ---

三、常见疑问：定期寿险会不会白交？

**不会。** 定期寿险本质是“消费型保险”，就像车险——没出险不代表浪费，它换来了**特定时期的高杠杆保障**。 举例：30岁男性投保100万保至60岁，年缴1200元，30年总保费3.6万。若第10年不幸身故，一次性赔付100万，**杠杆高达83倍**。 ---

四、终身寿险的隐藏功能：财富传承

### 1. 指定受益人，避免遗产纠纷 - **无需公证**，直接赔付给指定子女，规避法定继承程序。 - **可设置比例**，如子女60%、配偶40%，灵活分配。 ### 2. 税务优化 - 国内寿险理赔金**免个人所得税**。 - 企业主可通过终身寿险**隔离家企债务**，实现资产保全。 ### 3. 保单贷款 - 现金价值80%可贷款，**利率低于信用贷**，应急不割肉。 ---

五、实战案例：不同家庭如何配置

### 案例A：双职工家庭，房贷150万 - **需求**：保障至房贷还清（25年），保额≥150万。 - **方案**：夫妻各买150万定期寿险，保障期30年，年缴合计约3000元。 - **亮点**：若一方早逝，理赔金直接覆盖房贷，避免房产被拍卖。 ### 案例B：企业主，资产千万 - **需求**：传承+债务隔离。 - **方案**：趸交500万终身寿险，保额1500万。 - **亮点**： - 身故后子女获1500万免税现金； - 企业破产时，保单**不被强制执行**（需提前规划投保人架构）。 ---

六、投保细节：90%人忽略的坑

### 1. 健康告知 - **高血压二级**可能被加费或拒保，投保前先做智能核保。 - **甲状腺结节**分级≤2级，多数产品可标体承保。 ### 2. 免责条款 - 定期寿险通常**仅3条免责**（故意犯罪、吸毒、战争），越简单越好。 - 终身寿险部分产品含**酒驾免责**，需仔细阅读。 ### 3. 保额动态调整 - **定期寿险可附加“保额递增”**，每年按通胀自动加保，避免10年后保额缩水。 - 终身寿险可通过**减额交清**功能，后期降低保费压力。 ---

七、2024年市场趋势：价格战+服务升级

- **定期寿险**：互联网渠道卷至地板价，30岁男性100万保额最低跌破千元。 - **终身寿险**：增额终身寿（IRR接近3.0%）成新宠，**复利增值+灵活减保**替代传统年金险。 - **服务升级**：部分公司推出**“家庭账户”**，一张保单可附加配偶、子女定期寿险，共享免体检额。 ---

八、一句话总结选择逻辑

**先定需求，再算预算，最后看产品。** 寿险没有“最好”，只有“最适合”。定期寿险解决燃眉之急，终身寿险布局百年之后，两者搭配更能攻守兼备。